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警惕银行信贷领域腐败
陈超 | 时间:2014-12-11 12:59 | 文章来源: 江苏省如皋市纪委 | 点击:




改革开放以来,经济建设一直是我国经济社会发展的一条主线。随着国民经济的快速发展,社会对资金规模的需求不断扩大,银行信贷作为社会资金供给的主要环节,逐渐成为行贿者欲图征服的焦点。如何铲除信贷寻租这一重点领域的腐败问题,是纪检监察机关面临的又一重大课题。

一、银行信贷领域腐败的特点

(一)腐败的主体以信贷审批人员居多。大多数是支行信贷员、支行行长。由于大额贷款审批程序严格,涉及审批人员多,腐败情况发生相对较少。而银行的支行网点,他们直接面对广大的贷款人,是贷款审批的第一道门槛,拥有一定的贷款审批权限,且支行审批人员较少,上级的监管又不可能面面俱到,极易造成违规放贷,生成贪污腐败。

(二)腐败的形式多种多样。一笔贷款,从借贷人的资产认定、用途把关,到贷款的风险评估,前期资料基本都由支行全权负责。在违规贷款审批过程中,人为因素较多,有时为应付上级审批,信贷员可以伪造企业或个人资产,造成借贷人经济状况良好的假象;也可以利用手中的关系,拉拢企业进行担保,以具备贷款条件;甚至可以隐瞒贷款用途,找寻一些无关人员,以个人名义进行贷款,而资金却转入实际借贷人手中。

(三)腐败造成的危害极大。一是对银行的影响。对于银行来讲,储户的利息是硬性债务,必须按时支付,而贷户的利息确是软性债务。腐败极易生成不良资产,给银行带来巨大经济损失。二是对经济的影响。腐败极易造成信贷规模过度。企业生产具有一定的滞后性,过分的放贷,会造成地区经济过热、产能过剩,从而影响经济的长足发展。三是对社会的影响。腐败会增加违规放贷的发生。不少银行违规利用个人及企业进行担保,一旦违规贷款收不回来,必将增加社会不安定因素。再者,违规放贷也是造成社会贫富差距的一个重要因素。

二、银行信贷领域腐败的原因

资金是资本运作的主要构成要素,银行信贷领域一直是腐败的主战地。分析信贷寻租的成因,既有个人思想防线不牢、认识不到位等主观因素,也有制度不够健全、管理存在疏漏等客观原因。

(一)从腐败案件的主体来看,一方面是行贿者的“低投入高产出”,另一方面是受贿者的“有权不用过期作废”。从行贿者角度来讲,行贿者一般为企业老板居多,这部分人一般在社会混迹多年,有较多的人脉资源和较强的人际交往能力,与党员干部打交道总是出手阔绰、挥金如土,极易让人产生交心倾向。而他们的公关支出相对于贷款金额来讲,有时只是几十甚至几百分之一。从受贿者角度来讲,少部分直接面对贷款客户的信贷审批人员法律意识淡薄,自控意识不强,觉得当干部不可能一辈子,一旦退下来,手中的权力就会过期,总抱着侥幸心理,想在任时大捞一笔。再者由于贷款利息是银行的主要收入来源,不少银行每年摊派贷款任务,贷款任务额逐年增长,这给贷款审批人员带来了一定的任务负担,从而一有贷款业务,便不肯轻易放弃。

(二)从腐败案件的过程来看,一方面是贷款审核的人为因素,另一方面是体制机制的不够完善。从贷款流程来看,对于贷款申请人来讲,首先接触的就是信贷员。信贷员受理你的贷款业务,贷款人就可以走贷款程序,信贷员不受理你的贷款业务,即使贷款人信用良好,可能也没法贷到款。在贷款审批过程中,信贷员往往是参与贷款人信用评估的唯一的直接人,所形成的贷款材料可虚可实、可真可假,即使面对上级的例行检查,也可以突击进行材料整理,很难通过一两次的检查来辨别真伪。从贷款程序运行来看,政策不完善、监督乏力是主要原因。一是虽然当前的信贷管理已经有严密的操作规程,但还是存在一定的暗箱操作和违规操作。不少银行依然是“一把手”负责制,搞“一言堂”,在贷款审批过程中,审批人员不是按照实际情况进行审批,而是揣摩“一把手”意图。二是违规贷款责任分摊不明。对于一笔贷款,往往事先会明确清收人,对于贷款审批的部分人员来讲,即使贷款审批中投了赞成票,也不一定要承担违规贷款责任,因此贷款审批中往往存在“老好人”思想。三是部分支行网点自主权过大。为讲求效益,往往一些银行对于小额贷款的审批是由支行网点自行决断,但支行网点参与审批人员少,“一把手”当家尤为常见,极易造成违规贷款的产生。四是上级监管不到位。上级对于贷款的审批,往往是立足于贷款材料本身,不能亲自去一线察看,即使有例行检查,也是蜻蜓点水、流于形式。

(三)从腐败案件的结果来看,一方面是社会经济的巨大损失,另一反面是立案惩戒力度不大。现在大多数银行一般为国有或是国家控股银行,一旦发生违规贷款,必将造成国家利益的损失。而对于腐败的行为人来讲,一旦违规贷款和受贿腐败行为发生,往往只是面临几年的牢狱之灾,惩罚力度并非“不能承受”。一些信贷审批人员,在受贿的同时,往往还放高利贷、参股企业、个体经营,或是利用人脉资源,优先安排亲属工作。在位一年,往往“捞”金如土,即使有一天东窗事发,所积累的钱款,也够后半辈子花销的了。还有一些信贷审批人员认为自己一技在手,有朝一日重新步入社会,照样可以靠自己的业务能力谋得一份不菲的工作,对于以前他所帮助过的那些企业老板,也同样会在他落难时伸出援手,助他“一臂之力”。

三、银行信贷领域腐败的对策

银行信贷领域的腐败直接关系到国家经济的稳定与发展,信贷审批人员的“一支笔”,往往就能决定一家企业的未来命运。对于银行信贷领域的腐败问题,既要完善制度本身,也要加大腐败惩处力度,做到标本兼治,营造风清气正的良好风气。

(一)科学调研,加强管理,合理控制信贷规模。一是银行信贷规模要与国家宏观经济数据、经济政策、地区发展情况、企业发展前景等有机结合,不能简单的按照比例逐年增长。二是对于未能按时完成年初信贷任务的支行网点要综合分析成因,不能简单的克扣人员福利,影响工作人员积极性。三是要加大对基层信贷审批人员的培训与管理力度。不少基层信贷员长时间工作在一线,逐渐形成了“吃拿卡要”的不良风气,有些信贷员资历老、经验丰富,但随着时代的发展,逐步不适应新时期的发展要求,对于这些信贷审批人员,要及时为他们“打打预防针”、“充充电”。四是对于高危岗位的从业人员,必须定期进行轮换;在任命过程中,要适当回避人员户籍所在地。

(二)规范政策,统一要求,减少暗箱操作因素。要根据银行工作中遇到的新问题、新情况,不断完善政策与规定。进一步推进信贷政策的民主化、规范化与科学化。对于每笔贷款,要严格审批程序,所参与的审批人员都要按比例承担清收和违规责任。对于支行网点的权限,要适当上移或者进行联合监管。一些支行网点对二三十万的小额贷款有直接的审批权,要通过仔细研究,合理划定审批数额权限。对于经济欠发达地区,甚至一些乡镇,要适当减少支行网点的审批权限。对于一个时段内密集的个人贷款业务,要严格加以审视把关,避免借用多人名义进行违规贷款的情况发生。

(三)加强监管,创新手段,提升上级监督实效。要不断完善贷款受理制度,对于每个自然人及企业的贷款申请都要认真记录在案,避免信贷员简单的个人裁决。对于例行检查,往往会存在临时补材料现象,要增加飞行检查次数,实行突击检查,加大督查巡查,不仅检查贷款材料本身,更要根据材料所反映情况,深入实地进行核对,一旦发现与事实不符合现象,则对责任人进行加重惩处。对于在各个乡镇有支行网点的银行,可以划分区域,进行常态化的支行联合交叉审查,认真核对每笔贷款,确保信贷程度规范、用途明确。

(三)立足“三转”,一案双查,强化银行作风效能建设。要进一步增加银行内部的纪检监察力量,强化监事长的纪检监察职能。对于每笔违规放贷、贪污腐败现象,实行责任倒查,既要追究信贷员责任,也要追究审批人员责任,同时还要对行贿人进行警告,列入诚信名单,并要求其作出书面承诺,情节严重追求其刑事责任。要加强作风效能建设,利用公示栏、媒体、大会、聚会等途径,对工作人员进行理论思想教育,对于有腐败倾向的工作人员,及时进行约谈整改,对于思想不端正、态度不配合的人员给予公开警告处分。(五)明确责任,严格查处,加大信贷领域腐败惩处力度。对于违规放贷所造成的经济损失,实行责任人联保,追究相关责任人责任,并要求其进行责任赔偿。对于信贷领域的腐败现象,要抓住不放、一查到底,从重对当事人进行惩处,该处分的要处分,该移交司法机关的,决不能姑息养奸。对于认定的贪腐事实,要严肃追缴违规所得,决不能心慈手软。要鼓励群众、银行员工、银行客户进行检举揭发,对于信访举报,相关单位部门要认真核实,做到有一起查一起,是一起办一起,以达到杀一儆百的震慑效果。

[源自: 江苏省如皋市纪委]

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